8.11. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Страхование - всеобъемлющее универсальное средство защиты всех форм собственности, доходов и иных интересов предпринимателей, организаций и граждан. Основу достаточно сложной системы страховых правоотношений составляет договор страхования, заключаемый физическим или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договором страхования определяется порядок внесения страхователем обусловленной платы (страховой премии) страховщику и обязанность последнего при наступлении предусмотренного договором события осуществить выплату, страхователю или иному лицу, в пользу которого был заключен договор страхования, страхового возмещения (при имущественном страховании) и страхового обеспечения (при личном, страховании).

Договор страхования являемся возмездным и взаимным, поскольку предусматривает не только уплату страхователем страховой премии и несение страховщиком риска наступления страхового случая и страховой выплаты при его наличии, но и принятие обеими сторонами определенных взаимных обязательств:

  • страхователь сообщает требуемые сведения об объекте страхования, вносит страховую премию, уведомляет страховщика о наступлении страхового случая и т.д.;
  • страховщик производит страховую выплату.

Договор страхования относится к рисковым (алеаторным) договорам, т.е. к таким, в которых возникновение, изменение, прекращение тех или иных прав и обязанностей находится в прямой зависимости от наступления обстоятельств (событий), объективно случайных для сторон. Иными словами реализация предусмотренной договором страхования обязанности Страховщика произвести страховую выплату происходит лишь при наступлении страхового случая. Рисковый характер договора страхования заключается в том, что в одних случаях страховщик получает доход на неэквивалентной основе, зато в других должен производить выплату, размер которой существенно превышает полученное им вознаграждение.

ГК РФ подразделяет договоры страхования в зависимости от видов страховой деятельности. Поэтому наряду с гражданско-правовыми нормами договор страхования имеет и свои Особенности, обусловленные спецификой различных видов страхования, определенных условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. В соответствии с

457

классификацией видов страхования осуществляется личное страхование, имущественное страхование, страхование риска ответственности и страхование предпринимательского риска.

Отличительной чертой договора страхования является вступление его в силу в момент уплаты страхователем первого страхового взноса или всей страховой премии, а не при достижении его сторонами соглашения или даже его подписания (п. 1 ст. 957 ПС РФ). Иной срок вступления договора в силу может быть предусмотрен самим договором (например, по представлению страхователем требуемых страховщиком документов). В соответствии с законом договорное страхование распространяется лишь на те страховые случаи, которые произошли после вступления договора в силу.

Таким образом, договор страхования — юридический факт возникновения обязательственного правоотношения, средство регулирования этого отношения, создание условий, в которых формируется правовая связь усмотрением его участников. Договор страхования должен соответствовать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Сторонами договора страхования, т.е. непременными и главными его участниками, являются страхователь и страховщик. Страховщиками согласно Закону РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Предъявляемые к правосубъектности страхователей специальные требования касаются возраста и состояния здоровья застрахованного лица, так как именно возраст и состояние здоровья гражданина, вступившего в страховые правоотношения, могут способствовать событиям, имеющим значение страхового случая в личном страховании, и повлечь за собой обязанность страховщика по выплате страховых сумм. Однако перспективной тенденцией развития правового регулирования страховых отношений и страховой практики должно быть расширение круга лиц, подлежащих страховой охране.

Понятие сторон в договоре страхования не всегда совпадает с понятием участников страхового правоотношения. К последним причисляются еще две категории лиц: застрахованный и лицо, назначаемое страхователем для получения страховой суммы в случае своей смерти — выгодоприобретатель. При вступлении граждан в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, защиты от возможных неблагоприятных последствий для

458

собственной жизни и здоровья при личном страховании понятия страхователь и застрахованное лицо совпадают. Иными словами, страхователь является одновременно и застрахованным лицом. Наряду с этим страхователь вправе заключить договор о страховании третьих лиц в их пользу. Например, при получившем в последнее время распространении страхования работников за счет предприятия страхователями выступают предприятия, а застрахованными — работники этих предприятий. При страховании детей страхователями являются соответственно родители, родственники, иные лица, а застрахованными — дети.

Замена застрахованного лица по инициативе страхователя в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Приобретение права и обязанности по договору страхования выгодоприобретателем происходит только при наличии его согласия. При этом следует иметь в виду, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 939 ГК РФ). Выгодоприобретатель не подлежит замене другим лицом после выполнения им какой-либо обязанности по договору страхования или предъявления страховщику требования о страховой выплате.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные именно для страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию для осуществления этой деятельности на территории Российской Федерации. Страховщики могут проводить страховую деятельность через посредников. Однако посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное. При этом страховое законодательство Российской Федерации запрещает отечественным страховщикам выписывать от своего имени полисы гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за рубеж. В данном случае разрешается именно посредническая деятельность от имени иностранных страховых

459

организаций и только по данному виду страхования (п. 4 ст. 8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Эта деятельность, ставшая возможной с принятием Закона, заключается в продаже российскими страховщиками за определенную комиссию полисов Green Card ("зеленой карты") западных страховых компаний Sovag, MIC и др. Продажа на территории Российской Федерации полисов иностранных страховых компаний по другим видам страхования (например, полисов швейцарских страховщиков по страхованию жизни) является незаконной, доходы по таким сделкам взыскиваются в бюджет (ст. 169 ГК РФ).

Любое страхование достигается при заключении договора в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Законодательством установлен ряд специфических правил, касающихся письменной формы договора страхования, которые отражают сложившуюся страховую практику. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного; сторонами, либо вручением страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком, на основании письменного или устного заявления страхователя. Подтверждается согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях принятием от страховщика названных документов.

В действующем законодательстве нашла отражение и встречающееся в практической деятельности применение стандартных правил страхования, утвержденных конкретным страховщиком, при отсутствии доказательств принятия этих правил страхователем по конкретному договору. Возможность преодоления разногласий между страхователем и страховщиком, возникающих по этому поводу, предусмотрена ст. 943 ГК РФ. Статья содержит условия, обязательные для выполнения страховщиком при заключении каждого договора страхования с тем, чтобы нормы правил страхования, не включенные в текст конкретного договора страхования (страхового полиса), были обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). В договоре страхования (страховом полисе) должно присутствовать указание на применение таких правил, а сами правила должны быть изложены в одном документе с договором. Возможно и приложение правил к договору в виде отдельного документа при удостоверении этого соответствующей отметкой в договоре.

Данные требования ГК РФ, предъявляемые к страховщику при заключении договора страхования, призваны обеспечить

460

безусловную информированность страхователя о наличии правил страхования, их содержании и о намерении страховщика сделать эти правила обязательными. Однако страхователь вовсе не обязан безоговорочно принимать предложенные страховщиком правила в полном объеме" даже если они и являются стандартными. ГК РФ предоставляет страхователю право преодоления основного органического недостатка полисных условий — односторонности их требований, предусмотрев возможность исключения или изменения отдельных положений этих правил либо внесения в них дополнений по соглашению сторон при заключении конкретного договора страхования.

Страхователь при заключении договора страхования обязан предоставить страховщику всю известную ему информацию, имеющую существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и величины возможных убытков от его наступления. Обстоятельства признаются существенными, если они определенно оговорены страховщиком в типовой форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе самого страховщика. При отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика на момент заключения договора страховщик не в праве впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства ему не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлен факт предоставления страхователем страховщику заведомо ложных сведений об указанных обстоятельствах, страховщик вправе требовать признания договора недействительным с применением последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 FK РФ.

При заключении договора личного страхования страховщик обладает правом проведения медицинского обследования страхуемого лица с целью получения объективных данных о фактическом состоянии его здоровья. А при заключении договора страхования имущества страховщик вправе не только произвести осмотр всего страхуемого имущества, но и в случае необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Особенно следует отметить, что полученные страховщиком в результате его профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состояний их здоровья, их имущественном положении разглашению не подлежат. Страховщик, нарушивший тайну страхования, несет ответственность в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 и 150 ГК РФ.

461

Определенность содержания договора страхования как юридического факта имеет несомненное практическое значение для обоснования возникновения прав и обязанностей, для оптимизации надлежащего исполнения обязательства. Договор страхования считается заключенным, когда между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. К ним ст. 942 ГК РФ относит:

  • при заключении договора страхования имущества — достижение соглашения между страхователем и страховщиком: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора;
  • при заключении договора личного страхования — достижение соглашения между сторонами: о застрахованном лице; о характере события в жизни застрахованного лица, признаваемого страховым случаем; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страховая практика последних лет выявляет приоритет применения страховыми организациями типовых правил (условий) по различным видам страхования, отражающих деловой имидж и финансовые возможности страховщиков. Иными словами, вся совокупность существенных и иных условий, составляющих содержание договора страхования, определена страховщиком в одностороннем порядке, а соглашение сторон при подобных обстоятельствах сводится, по сути, к принятию или отказу от заключения страхового договора на условиях страховщика при обязательной конкретизации отдельных позиций в индивидуальных договорах страхования, касающихся размера страховой суммы, срока действия договора и др.

Факт заключения договора страхования, как правило, удостоверяется страховым свидетельством (сертификатом, полисом) с приложением правил (условий) страхования, Страховое свидетельство (полис), передаваемое страховщиком страхователю, должно содержать:

  • наименование документа;
  • наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
  • фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
  • указание объекта страхования;
  • размер страховой суммы;
  • указание страхового риска;

462

  • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
  • срок действия договора;
  • порядок изменения и прекращения договора;
  • другие условия по согласованию сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
  • подписи сторон.

В юриспруденции вопрос о содержании правоотношений, как правило, рассматривается с точки зрения прав и обязанностей субъектов. Содержание прав сторон в договоре страхования определяется содержанием корреспондирующих обязанностей. Основным правом страхователя и корреспондирующей ему обязанностью страховщика является право на получение обусловленной договором денежной суммы. Страховой суммой согласно ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" является определенная страховым договором или установленная законом (при обязательном страховании) денежная сумма, исходя из которой и устанавливаются размеры как страхового взноса, так и страховой выплаты, если договором или законом не предусмотрено иное. Ряд положений этой статьи имеет особенно важное правовое значение при заключении договора страхования имущества и добровольном личном страховании. В признанном публичным договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, а страховое обеспечение выплачивается страхователю или выгодоприобретателю независимо от сумм, причитающихся им по другим страховым договорам, а также по социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (ст. 934 ГК РФ).

При страховании имущества предусматривается, в частности, невозможность превышения страховой суммы действительной его стоимости на момент заключения договора. Если же страховая сумма, определенная договором страхования, превысит действительную стоимость имущества, договор будет недействительным по закону в той части страховой суммы, которая превысила действительную стоимость имущества на момент заключения договора. Действительная (страховая) стоимость имущества определяется в зависимости от его вида:

  • по основным средствам она равна восстановительной стоимости с учетом их износа;
  • по товарным и материальным ценностям собственного производства — издержкам производства, требуемым для их изготовления, но не превышающим их продажную цену;

463

  • по объектам незавершенного строительства — фактически произведенным материальным и трудовым затратам на момент заключения страхового договора в соответствии с утвержденными ценами, нормами и расценками, предусмотренными для данного вида работ;
  • по приобретенным материальным и товарным ценностям — стоимости их приобретения по ценам, действующим на момент заключения договора.

Страхователь вправе заключать договор как в полной действительной стоимости имущества, так и в определенной доле этой стоимости. Страхователь также вправе увеличивать размер страховой суммы в период действия договора в пределах страховой стоимости застрахованного имущества. В этом случае заключается дополнительный договор на срок до окончания действия основного договора с уплатой дополнительных страховых взносов. Если же происходит увеличение действительной стоимости застрахованного имущества или в результате проведенных страхователем мероприятий происходит уменьшение риска наступления страхового случая и размера возможного ущерба, закон обязывает страховщика перезаключить действующий договор по заявлению страхователя.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, не обязательно страхователь должен быть лицом, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован. При отсутствии в договоре сведений о том, чей риск застрахован, считается застрахованным риск ответственности страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ). В ГК РФ предусмотрена возможность страхования риска ответственности за нарушение договора. Подразумевается страхование возможной ответственности перед контрагентом по договору. Подобные договоры страхования заключаются только в предусмотренных законом случаях (ст. 932 ГК РФ). Иными словами, если в конкретном случае страхование риска договорной ответственности проведено без соответствующих законных оснований, такой договор страхования недействителен.

Договоры страхования предпринимательского риска призваны обеспечить страховую защиту предпринимателю от убытков, которые могут возникнуть вследствие нарушения обязательств его контрагентами, а также в связи с изменением условий его предпринимательской деятельности по независящим от него обстоятельствам, в том числе от неполучения ожидаемых им доходов (п. 2 ст. 929; ст. 933 ГК РФ). Законодательно закреплено довольно жесткое правило страхования

464

по подобному договору предпринимательского риска только страхователя и только в его пользу. Страховая сумма по договору, как правило, устанавливается в пределах вложений страхователя в застрахованную деятельность. Стороны договора вправе предусмотреть увеличение страховой суммы на согласованную между ними прибыль, ожидаемую от данной деятельности. При заключении договора страхования предпринимательских рисков страхователь должен предъявить страховщику свидетельство о своей регистрации, лицензию (патент) на подлежащую страхованию деятельность, иные необходимые документы. В заявлении о намерении заключить подобный договор страхователь должен сообщить сведения о своей предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, предполагаемых расходах и доходах, заключенных им контрактах, о своих контрагентах и о других обстоятельствах, имеющих отношение к определению степени риска.

В период действия договора страхования в обязанность страхователя (выгодоприобретателя) входит незамедлительное информирование страховщика о ставших ему известными существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут оказать существенное воздействие на увеличение страхового риска. В свою очередь страховщик, уведомленный страхователем о возникновении обстоятельств, повлекших увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии, соразмерной увеличению риска. При наличии возражений у страхователя (выгодоприобретателя) против изменения, условий договора страхования или проведения доплаты страховой премии страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными гл. 29 ГК РФ.

В страховой практике встречаются случаи заключения страхователем договоров страхования имущества сразу с несколькими страховщиками на сумму, которая в общей сложности превышает страховую стоимость имущества. Это так называемое "двойное страхование". Однако и в этом случае получаемое страхователем возмещение от всех страховщиков данного имущества не должно превышать его страховой стоимости. Размер страхового возмещения, выплачиваемого страхователю каждым из страховщиков, должен быть пропорционален отношению страховой суммы по заключенному договору к общей сумме всех заключенных данным страхователем договоров страхования имущества. В то же время страхователь вправе застраховать имущество и предпринимательский риск от разных

465

страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе и по договорам с разными страховщиками.

По соглашению сторон условиями договора страхования может быть предусмотрена замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах обозначенной суммы страхового возмещения.

Таким образом, в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" четко обозначен основной принцип имущественного страхования — размер страхового возмещения не может превышать прямого ущерба, причиненного застрахованному имуществу.

Важное правовое значение для развития страховой практики имеют положения ГК РФ, содержащие прямое указание на не подлежащие страхованию имущественные интересы:

  • интересы, носящие противоправный характер;
  • убытки от участия в азартных играх, лотереях, пари;
  • расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ).

Если в договор страхования все же будут включены условия по страхованию таких интересов, то такие условия ничтожны; если же по договору не застрахованы никакие иные имущественные интересы, считается ничтожным весь договор.

При заключении договора страхования следует обратить внимание на механизм исчисления страховщиком страховых взносов и порядок их уплаты страхователем. Страхователь обязан вносить страховой взнос или его часть в течение оговоренного срока после получения от страховщика согласия на заключение договора. Днем уплаты страховых взносов принято считать:

  • при безналичной оплате — день списания средств со счета страхователя;
  • при оплате наличными деньгами—день получения денег страховщиком.

При этом страховой взнос может уплачиваться единовременно (в размере полной суммы) и в рассрочку, предоставляемую обычно по договорам, заключенным на один год. Не менее половины исчисленной суммы страховых взносов уплачивается при заключении договора страхования, вторая половина — не позднее чем через четыре месяца после вступления его в силу. В случае неуплаты страхователем в назначенный срок оставшейся части страховых взносов договор страхования считается расторгнутым без возврата страхователю ранее уплаченных им взносов.

466

Закон устанавливает вступление договора страхования в силу с момента уплаты страхователем первого взноса, если договором не предусмотрено иное. Сложившаяся страховая практика показывает, что договор страхования вступает в силу с ноля часов дня, следующего за днем уплаты страхового взноса, или со дня, указанного в страховом полисе, но не ранее дня, следующего за днем уплаты первой части или всей суммы страхового взноса. Поступившие в период действия договора страхования материальные ценности считаются застрахованными в пределах страховой суммы по договору без уплаты дополнительных страховых взносов. Вместе с тем за имущество, выбывшее в период действия страхового договора, страховые взносы возврату, как правило, не подлежат.

Важной составной частью страхового правоотношения является страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом. Наступление страхового случая означает возникновение обязанности страховщика провести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Соответственно и право страхователя на получение обусловленной страховой суммы возникает при наличии страхового случая, предусмотренного конкретными договорами страхования в качестве страхового события. Поэтому правоприменительный орган при разрешении споров, о взыскании страховых сумм по договорам как имущественного, так и личного страхования принимает все меры к своевременному установлению факта и обязательств наступления страхового случая. Закон вменяет в обязанность страхователя принятие всех необходимых мер для предотвращения и минимизации ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая. Страхователь также обязан информировать страховщика о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования (ст. 962 ГК РФ) (в страховой практике - от одних до трех суток).

Нормы права, регулирующие страховые правоотношения, призваны стимулировать надлежащее исполнение субъектами договорных обязанностей и социально полезное поведение. Поэтому в ряде статей ГК РФ предусматриваются обязательства, когда в зависимости от вины страхователя право на получение страховых сумм не возникает, и четко регламентируются основания и порядок отказа в страховой выплате. Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

  • умышленные действия страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового
  • случая; причинение вреда жизни или здоровью, если по договору застрахована именно гражданская ответственность за его причинение; самоубийство, если договор личного страхования на случай смерти действовал на этот момент менее двух лет (ст. 963 ГК РФ);

467

  • сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (ст. 944 ГК РФ); наступление страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, маневров, иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
  • изъятия, конфискации, реквизиции, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964 ГК РФ).

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания отказа в страховой выплате. В частности, по страхованию имущества, кроме названных выше случаев, не возмещаются убытки:

  • возникшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно из нее вытекающих (естественного износа, коррозии, гниения или иных подобных естественных свойств отдельных предметов);
  • причиненные застрахованному имуществу обработкой огнем, теплом или иным термическим воздействием на него с целью переработки или в иных целях;
  • произошедшие вследствие дефектов в имуществе, имевших место еще до заключения страхового договора;
  • наступившие в результате кражи или расхищения имущества во время страхового случая или непосредственно после него.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в случае невыполнения страхователем какой-либо из своих обязанностей, предусмотренных договором страхования, в результате чего не представляется возможным определить причины и фактический размер ущерба, а также в случае отсутствия подтверждения соответствующими органами (милицией, госпожарнадзором, аварийными службами и т.д.) самого факта страхового события. Дополнительный ущерб, понесенный в результате непринятия страхователем мер по спасению имущества во время и после страхового случая, по обеспечению его сохранности и недопущению дальнейшего повреждения, также не возмещается.

Законным основанием для отказа страховщика произвести выплату страховой суммы является получение страхователем

468

компенсации ущерба, причиненного застрахованному объекту от лица, виновного в его причинении. В случае возмещения вреда застрахованному имуществу причинителем не в полном объеме страхователь вправе требовать от страховщика компенсации соответствующей части ущерба. К другим случаям отказа в выплате страховых сумм по договорам страхования относится гибель, ранение, контузия, увечье или заболевание застрахованного, наступившие при совершении им противоправных действий либо вследствие алкогольного, наркотического, токсического опьянения.

О решении по отказу в страховой выплате страховщик извещает страхователя в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Решение о страховой выплате должно быть реализовано в установленные договором сроки. Обычно страховая выплата производится после установления страховщиком причин убытка и его размеров в срок от трех до десяти дней. И только после выплаты страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной им суммы права страхователя в отношении лица, ответственного за причиненный ущерб. При этом страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для реализации страховщиком перешедшего к нему права.

Законом регулируется и довольно часто встречающийся в страховой практике вопрос о замене страхователя в договоре страхования. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, наследующему имущество в установленном порядке. Переход к новому собственнику прав и обязанностей страхователя в других случаях его замены происходит с согласия страховщика, если договором или законом не установлено иное. В ГК РФ предусмотрен и принцип замены страхователя в договорах личного страхования.

Законом предусмотрены обстоятельства прекращения договора страхования. Договор страхования безоговорочно прекращается после истечения предусмотренного в нем срока (ст. 408 ГК РФ). Также устанавливаются следующие случаи прекращения договора страхования:

  • при исполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;
  • при неуплате страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
  • при ликвидации страхователя (юридического лица);
  • при ликвидации страховщика в установленном порядке;

469

  • при наличии вступившего в законную силу решения суда о признании договора страхования недействительным.

По требованию одной из сторон договор страхования может быть прекращен досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таковыми обстоятельствами могут быть:

  • гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
  • прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты его прекращения. Законом четко регулируется процедура возврата страховых взносов (ст. 958 ГК РФ). При досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Иными словами, страховщик возвращает страховые взносы страхователю за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если же требование страхователя о досрочном прекращении страхового договора обусловлено нарушением правил страхования страховщиком; внесенные страхователем страховые взносы возвращаются полностью. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика внесенные страхователем страховые взносы ему возвращаются полностью. При невыполнении страхователем правил страхования, повлекшим за собой требование страховщика о досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право возвратить страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

В страховой практике встречаются обстоятельства, не позволяющие какой-либо объект застраховать у одного страховщика. Таковым обстоятельством может быть недостаточность собственных денежных средств у страховщика для принятия им ответственности по какому-либо риску. Превышение нормативного соотношения между ответственностью по риску и собственными денежными средствами побуждает страховщика либо отказаться от заключения договора страхования, либо передать часть ответственности по

470

риску другому страховщику. В этом случае страховщик вправе заключить договор либо сострахования (о совместном страховании конкретного объекта с другим страхователем), либо перестрахования (о передаче части риска другому страховщику).

Договор сострахования заключается на добровольной основе по усмотрению страховщиков. Если в таком договоре права и обязанности страховщиков не определены, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору страхования имущества или страховой суммы по договору личного страхования (ст. 953 ГК РФ). Договор сострахования можно отнести к разновидности договора простого товарищества (ст. 1041 ГК РФ), заключаемого для ведения предпринимательской деятельности, и хотя договор сострахования не требует обязательного вклада страховщиков в общее дело, при его заключении данное условие может быть предусмотрено (п. 1 ст. 1042 ГК РФ).

При заключении договора сострахования, объектом которого являются имущественные интересы страхователя по гражданской ответственности перед третьими лицами, ответственность состраховщиков определяется в заключенном между ними договоре. При этом состраховщики строят свои взаимоотношения со страхователем на основе определенных ими при заключении договора условий (условий страхования), применяя либо условия данного вида страхования, действующие у одного из состраховщиков, либо совместно разработанные сторонами условия с учетом специфических особенностей данного объекта страхования. Договор сострахования заключается в виде обособленного документа перед заключением договора страхования с конкретным страхователем или в виде договора, в котором обычные обязательства сторон дополняются взаимными обязательствами состраховщиков.

Совсем иной правовой режим имеет договор перестрахования, где страховщик, принимающий обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязан застраховать у других страховщиков (перестраховщиков) риск неисполнения соответствующих обязательств, оставаясь перед страхователем обязанным в полном объеме принятого на себя риска (п. 2 ст. 27 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Перестрахование как способ обеспечения финансовой устойчивости страховщика получило распространение в облигаторной (договорной) форме, при которой перестрахователь (цедент) и перестраховщик (цессионарий) заключают договор перестрахования, в соответствии с которым цедент

471

обязуется передать, а цессионарий принять согласованную долю риска по определенному виду страхования или страховому риску. Облигаторная (договорная) форма перестрахования представляется страховщикам привлекательной из-за своего долговременного характера, позволяющего планировать формирование страхового портфеля, его устойчивость и однородность.

К договору перестрахования в полной мере относятся правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяемые к страхованию предпринимательского риска. Ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Закон допускает возможность последовательного заключения двух или нескольких договоров перестрахования.

При заключении договора перестрахования полезно предвидеть возможность судебного разбирательства. Поэтому исходя из урегулирования действующим законодательством отношений по перестрахованию, в основном, как отношений между страхователем и страховщиком, представляется целесообразным включить в договор перестрахования:

  • предмет перестрахования (характеристика предмета перестрахования, территориальная принадлежность, объем ответственности, перечень передаваемых в перестрахование рисков);
  • срок ответственности (период ответственности перестраховщика по договору перестрахования, как правило, совпадает со сроками начала и конца ответственности перестрахователя по заключенным договорам страхования);
  • условия перестрахования (в страховой практике для определения случаев наступления ответственности перестраховщиков используется термин "оригинальное страхование". Этот термин означает несение ответственности перестраховщиком по договору перестрахования на тех же условиях, что и перестрахователем по выданному им страховому полису);
  • документооборот (строго определяются сроки обмена сообщениями между перестрахователем и перестраховщиком по принятым и передаваемым рискам в течение всего срока действия договора перестрахования);
  • размер перестраховочной комиссии в пользу перестрахователя;
  • размер участия перестрахователя в прибыли перестраховщика;
  • права и обязанности перестрахователя (особо обозначается обязанность перестрахователя предоставлять перестраховщику всю документацию, относящуюся к данному договору перестрахования).

472

Также необходимо при заключении договора перестрахования предусмотреть оговорку об арбитраже и четко определить порядок оплаты убытков.

Таким образом, договор страхования — наиболее признанный и широко применяемый способ элиминирования или ослабления риска угрозы человеку, его деятельности и имуществу, не предвиденной по источнику возникновения и неравномерной по своим хозяйственно-убыточным последствиям. Предоставляя возможность привлечения к несению риска за известный и, как правило, небольшой взнос специально организованного финансово устойчивого предприятия, принимающего на себя ответственность за последствия наступления предусмотренного события, договор страхования является не только мощным социально-экономическим стабилизирующим фактором, но и — это самое главное — предоставляет каждому человеку возможность с большей уверенностью смотреть в тревожное будущее.

473

Search Results from «Озон» Предпринимательство. Отраслевой бизнес
 
Джим Коллинз От хорошего к великому. Почему одни компании совершают прорыв, а другие нет... Good to Great: Why Some Companies Make the Leap… and Others Don't
От хорошего к великому. Почему одни компании совершают прорыв, а другие нет...
Как превратить среднюю (читай - хорошую) компанию в великую?
На этот вопрос отвечает бестселлер "От хорошего к великому". В нем Джим Коллинз пишет о результатах своего шестилетнего исследования, в котором компании, совершившие прорыв, сравнивались с теми, кому это не удалось. У всех великих компаний обнаружились схожие элементы успеха, а именно дисциплинированные люди, дисциплинированное мышление, дисциплинированные действия и эффект маховика.
Благодаря этому компании добивались феноменальных результатов, превосходящих средние результаты по отрасли в несколько раз.

Книга будет интересна к прочтению собственникам бизнеса, директорам компаний, директорам по развитию, консультантам и студентам, обучающимся по специальности "менеджмент"....

Цена:
1134 руб

Тимур Горяев Шпаргалки для боссов. Жесткие и честные уроки управления, которые лучше выучить на чужом опыте
Шпаргалки для боссов. Жесткие и честные уроки управления, которые лучше выучить на чужом опыте
"Шпаргалки для боссов" книга, основанная на российском, причем (что кажется совершенно невероятным) успешном предпринимательском опыте. Опыте масштабного производства продукта на до отказа забитом рынке страны. Опыте, успешность которого невозможно объяснить ни наличием газовой трубы в Новом Уренгое, ни покровительством властных структур. На примере конкретных кейсов из собственной практики автор правдиво и иронично разбирает ключевые вопросы предпринимательства: выбор цели и постановку задач, воспитание корпоративных ценностей и определение маркетинговых доминант, выработку стратегии и действия руководителя в постоянно меняющейся и совсем недружелюбной внешней среде. Многолетняя история успеха концерна "Калина", ставшие легендарными управленческие заповеди Тимура Горяева, искреннее желание автора помочь всем тем, кто решил заниматься своим делом, - все это делает книгу полезной для всех управленцев и топ-менеджеров, но прежде всего для той особой и очень редкой породы свободных людей - предпринимателей. "Когда я делал первые шаги в бизнесе, мои зубы были острее и реакция быстрее. И теперь, спустя четверть века, оглядываясь назад, часто думаю: "Эх, если бы мне тогда кто-нибудь подсказал то, что я знаю сейчас, - вот уж я бы показал". В этой книжке я набросал то, что выучил за эти годы, и что, наверное, облегчило бы мне жизнь, если бы я сам прочитал ее раньше. Никаких открытий - просто иногда стоит еще раз оглянуться на очевидное". О чем книга На примере конкретных кейсов из собственной практики автор правдиво и иронично разбирает ключевые вопросы предпринимательства: выбор цели и постановку задач, воспитание корпоративных ценностей и определение маркетинговых доминант, выработку стратегии и действия руководителя в постоянно меняющейся и совсем недружелюбной внешней среде. Почему книга достойна прочтения - Она основана на российском успешном предпринимательском опыте. - В книге рассмотрены все аспекты работы успешного бизнеса. - Она полезна для управленцев любого уровня. Кто автор Тимур Горяев - основатель концерна "Калина", которому принадлежат бренды "Черный жемчуг", "Лесной бальзам", "Чистая линия" и другие, хорошо известные в России и за ее пределами. Реальный управленческий опыт позволил автору не только на протяжении 20 лет увеличивать капитализацию компании, зарабатывая даже в кризисные времена, но и успешно продать ее в абсолютно конкурентной среде - на международном рынке. Сегодня Тимур Горяев возглавляет советы директоров в крупных международных компаниях в Западной Европе, вдумчиво инвестирует по всему миру. Отзывы о книге: "Когда я хочу получить удовольствие от книги, я выбираю книгу, написанную писателем. Современным или классиком - это не так важно. Главное, чтобы литература была его профессией. Когда же я хочу получить от книги пользу, я выбираю специалиста в том деле, о котором автор пишет. И пусть порой чтение будет нелегким, а время от времени и неприятным (кому нравится узнавать о своих ошибках?), я буду продолжать читать и впитывать каждое слово. Книга Тимура Горяева именно такого рода. Нелегкие решения изменить в бизнесе привычные шаблоны стали итогом моего знакомства с ней. А удовольствие? А удовольствие я получу от осознания того, что мой бизнес стал жизнеспособнее и эффективнее".

Радислав Гандапас, предприниматель, бизнес-тренер

"Полезная книга, содержащая массу практических советов, актуальных не только для начинающих, но и для опытных предпринимателей. Она написана человеком, который благодаря богатому и разнообразному опыту успешного бизнеса хорошо знает, о чем говорит, не позволяя себе самонадеянных утверждений или непродуманных высказываний "ради красного словца". Книга достойна стать событием в российской бизнес-литературе".

Владимир Тарасов, основатель Таллинской школы менеджеров

...

Цена:
453 руб

Владимир Никонов, Иван Полонейчик Магнетические тексты. Как убеждать, "соблазнять" словом и зарабатывать на этом деньги
Магнетические тексты. Как убеждать, "соблазнять" словом и зарабатывать на этом деньги
Эта книга - настоящее руководство по "волшебству". Мастера продающих текстов Иван Полонейчик и Владимир Никонов создали обучающее пособие феноменального действия - вы даже не замечаете, как учитесь по ходу чтения.
Здесь собран огромный опыт мировых гуру копирайтинга и при этом нет ничего лишнего. Только главные и безотказные приемы манипуляции сознанием читателя. Вы узнаете, в чем тайна идеального заголовка, как грамотно расставить "зацепки" для глаз, избежать слов, "убивающих" ваш текст, и простыми средствами типографики сделать текст привлекательным и работающим.
Кроме рекламных техник прямого воздействия тут есть множество полезных рекомендаций по литературному мастерству. Как создать захватывающую историю, отредактировать текст и проверить силу его влияния. А еще - зарядиться мощной энергетикой и удержать собственное вдохновение.
Книга написана с хорошим юмором - читайте и получайте удовольствие....

Цена:
338 руб

Роджер Бест Маркетинг от потребителя
Маркетинг от потребителя
Шестое издание классической книги по маркетингу - переработанное и дополненное. Фокус в новом издании сделан на новых технологиях маркетинга, аналитике и метриках. Книга устраняет разрыв между теорией и практикой. Мощная теоретическая база дополнена кейсами реальных компаний, которые делают материал понятным и легким для восприятия. Работа Роджера Беста, профессора бизнеса и консультанта по маркетингу и менеджменту, - превосходная альтернатива сухим научным публикациям и невыразительным учебникам. Фундаментальные понятия и явления маркетинга проиллюстрированы историями из жизни как небольших, так и крупнейших в мире компаний. "Маркетинг от потребителя" - настольная книга и начинающего маркетолога, и опытного маркетера. Графики, таблицы и схемы, практические инструменты, примеры маркетингового плана и даже вопросы для самоконтроля - подача материала настолько разнообразна, что поможет не отвлекаться даже при изучении самых сложных частей. Вы научитесь анализировать рынок и выявлять его основные закономерности, управлять лояльностью и выстраивать взаимоотношения с потребителями, познакомитесь с ключевыми показателями и аналитикой. Узнаете все (и даже немного больше) об управлении в условиях рынка и финансовых результатах. Как проводить конкурентный анализ, какими бывают преимущества продукта, как позиционировать себя на рынке и разработать собственную и, главное, эффективную маркетинговую стратегию - обо всем этом расскажет Роджер Бест в книге "Маркетинг от потребителя". Для кого эта книга Для студентов МВА и магистратуры, преподавателей университетов и бизнес-школ. Для топ-менеджмента, руководителей и владельцев компаний, директоров по маркетингу и маркетологов. Цитаты из книги Опережая время Однажды спортивный обозреватель спросил Уэйна Грецки, что делает его великим хоккеистом. Грецки ответил: «Я стремлюсь туда, где окажется шайба, а не туда, где она находится в данный момент». Другими словами, он потрясающе чувствует изменение ситуации. Вечное постоянство Тот факт, что Dell Computer, Microsoft и Wal-Mart были героями бизнеса 1990-х, вовсе не означает, что они будут продолжать доминировать в следующем десятилетии. Перемены - вот единственное, что постоянно. Держите марку Неудовлетворенные клиенты покупают меньше; кроме того, обычно они покупают товары с низкой доходностью или со скидкой. Не для всех Сведения о клиенте, который не является хорошим целевым потребителем, имеют такую же ценность, как и сведения о том, кто таковым является. Тучи сгущаются Из 96 скрывающих свое недовольство 91 клиент покинет компанию. Те, кто уходит, усложняют привлечение новых потребителей, так как расскажут о своем недовольстве 8-10 людям. Многие становятся "потребителями-террористами": они пускаются в негативные комментарии везде и всюду. Аналитика Эффективность маркетинговых мероприятий = совокупная маржа - маркетинговые расходы. По сути, эта формула позволяет оценить вклад маркетологов в прибыльность бизнеса....

Цена:
1761 руб

Дмитрий Норка Экспертные продажи. Новые методы убеждения покупателей
Экспертные продажи. Новые методы убеждения покупателей
Мир изменился: технические характеристики продукции перестали быть основным конкурентным преимуществом, а информация о любых товарах и услугах стала настолько доступной, что клиенты подчас лучше вас разбираются в существующих предложениях, конкурентах и альтернативах. Что же делать, чтобы не вылететь из профессии?
Дмитрий Норка, эксперт по продажам с тридцатилетним стажем, уверен, что будущее за новым поколением продавцов - экспертами! Если вы станете подлинным экспертом в своей области, научитесь слушать и слышать клиента, то вы вернете его внимание, доверие и лояльность.
В этой книге вы найдете практические рекомендации, которые помогут вам развить навыки  экспертных продаж и овладеть техникой самоубеждения клиента - важнейшим оружием в руках современного продавца.
Книга обязательна к прочтению всем менеджерам по продажам и их руководителям.

Почему книга достойна прочтения:
• Вы разберетесь в преимуществах экспертного подхода к продажам и поймете, чего именно не хватает конкретно вашим продавцам, чтобы соответствовать требованиям новой реальности.
• Следуя пошаговым инструкциям и советам автора, вы сможете выстроить собственные уникальный образ эксперта, который позволит вам добиться новых вершин в бизнесе.
• Вместе с книгой вы бесплатно получите доступ к видеокурсу Дмитрия Норки, посвященному экспертным продажам.

Кто автор
Дмитрий Норка - эксперт и тренер по продажам с тридцатилетним стажем, президент Национальной ассоциации профессионалов продаж.

Ключевые понятия:
Управление продажами, методики убеждения, переговоры.

Мнение экспертов
"За последние несколько лет рынки и поведение покупателей радикально изменились. В нашу цифровую эпоху доступ к информации о продуктах значительно упростился и стал практически бесплатным, причем современные платформы продаж  играют в этом ключевую роль. Тем важнее сегодня продавцу развивать экспертизу как свой главный навык в борьбе за современного клиента.
Обязательно к прочтению!"
Дмитрий Олегович Шепельский, начальник Департамента координации сбыта нефтепродуктов ПАО "Газпром нефть".

"Книга читается легко, подача материала подчинена жесткой логике, аргументация подкреплена живыми примерами из практики, в том числе лично автора. Правильно расставлены акценты поведения экспертного продавца, его портрет, идеальная модель поведения. Это, по сути, практическое руководство со множеством полезных методик отработки навыков, инструментов ведения переговоров. Она будет отличной настольной книгой как для менеджера по продажам и руководителя отдела продаж, так и для корпоративного тренера".
Сергей Александрович Афанасьев, заместитель генерального директора по продажам и сервису ПАО "КАМАЗ".

"Эксперт. Что же в этом слове так притягательно и так манит? Нам всегда кажется, это что-то далекое и недостижимое, но… Если внимательно, страница за страницей, прочитать книгу, то окажется, что методичный подход к вашим сегодняшним действиям и создает то, что другие называют экспертностью. Сделайте это!"
Дмитрий Валерьевич Потапенко, управляющий партнер "Фонда стратегического управления"

"Изучите с помощью этой книги эволюцию и революцию продаж за последние 30 лет и определите, в каком «времени» находится ваша компания. Научитесь экспертному подходу, методике самоубеждения клиента, искусству слушать и слышать клиента, работать с кругом лиц, влияющих на принятие решения. Уйдите с поля ценовой конкуренции и начните выстраивать долговременные деловые отношения с клиентами.
Диагностируйте с помощью этой книги «точки разрыва» в вашей текущей системе продаж и исправьте ситуацию. В итоге ваш бизнес станет более прибыльным.
Добро пожаловать в эру экспертного подхода! Успеха в продажах"!
Алексей Владимирович Кудинов, директор по CRM-решениям, "1С-Рарус"

...

Цена:
380 руб

Дмитрий Кот АпперКот конкурентам. Выгоды - клиентам
АпперКот конкурентам. Выгоды - клиентам
Дмитрий Кот - один из самых известных копирайтеров, бизнес-тренер, директор Агентства продающих текстов, автор бестселлеров "Копирайтинг: как не съесть собаку. Создаем тексты, которые продают" и "Продающие тексты: модель для сборки. Копирайтинг для всех".
Задумайтесь, почему клиент должен выбрать именно вас? Почему должен обратиться в вашу компанию, зайти в ваш магазин, а не к конкурентам по соседству? Есть убедительные причины, по которым нужно заплатить вашу, более высокую цену, чем в среднем по рынку?

А вы уверены, что ваши аргументы будут достаточно вескими? Читайте новую книгу Дмитрия Кота и вы узнаете:
- как отстраиваться от конкурентов, чтобы клиент с первого раза понял: вы лучше других; 
- как, в каких текстах и где именно - на сайте или в рекламных материалах - нужно заявлять о своих отличиях и какие формулировки при этом использовать.

"АпперКот" - это готовые приемы отстройки и внедрения конкурентных преимуществ. При этом смены позиционирования и кардинальных изменений в бизнес-процессах не требуется, ведь все рекомендации в книге универсальны и подходят для любой сферы деятельности.

...

Цена:
480 руб

В. Чан Ким, Рене Моборн Переход к голубому океану. За пределами конкуренции Blue Ocean Shift: Beyond Competing - Proven Steps to Inspire Confidence and Seize New Growth
Переход к голубому океану. За пределами конкуренции
Эта книга - дорожная карта для перехода от алого океана к голубому. Почти 30 лет Чан Ким и Рене Моборн изучали самые разные организации (большие и малые, коммерческие и некоммерческие, а также правительственные организации), которые смогли выйти за пределы конкуренции на существующих переполненных рынках (алых океанах) к новым вершинам уверенности, создания рынков и роста. Разрабатывая стратегию ведения бизнеса, авторы учитывали опыт и тех организаций, которые успешно совершили переход, и тех, которым это не удалось.
Стало ясно: для того чтобы любой процесс работал, он должен учитывать наши сомнения и укреплять уверенность, а также раскрывать свойственную людям креативность посредством хорошо зарекомендовавших себя шагов.
В своей новой книге Чан Ким и Рене Моборн описали проверенные процесс и инструменты создания рынка, для того чтобы помочь вам, вашей команде и вашей компании совершить переход от алого к голубому океану таким способом, при котором сотрудники будут ощущать свою причастность к этому процессу и способствовать его успешной реализации.
Книга содержит пошаговое руководство, которое может применить любой желающий вместе с проверенными на практике, полученными на местах выводами в отношении того, что работает, что не работает и как избежать возможных ловушек на этом пути.

Для тех, кто не хочет ловить рыбу в мутной алой воде, тех, кто ищет океан новых возможностей. Это книга для настоящих бизнес-лидеров будущего.
...

Цена:
1759 руб

Роберт Т. Кийосаки, Шэрон Л. Лектер Истории успеха учеников Богатого Папы Rich Dad's Success Stories (Real Life Success Stories from Real Life People Who Followed The Rich Dad Lessons)
Истории успеха учеников Богатого Папы
Интересные и поучительные рассказы людей, которые воспользовались советами и указаниями, преподанными в ранее вышедших книгах этих же авторов: "Квадрант денежного потока", "Отойти от дел молодым и богатым", "Школа бизнеса" и др.

Для широкого круга читателей....

Цена:
375 руб

Светлана Иванова Продажи на 100%. Эффективные техники продвижения товаров и услуг
Продажи на 100%. Эффективные техники продвижения товаров и услуг
Книга "Продажи на 100%" продолжает серию "Бизнес на 100%" и предлагает читателю уникальную технологию эффективных продаж. В ней проанализированы примеры оптовых и розничных продаж товаров различной ценовой категории, которые легли в основу задач, позволяющих закрепить полученные знания. Основываясь на них, автор убедительно показывает, что от того, насколько мы будем убедительны, применяя умение задавать вопросы, методику выявления мотивов и потребностей человека, знания основ невербального поведения и другие приемы, зависит наш успех.

Почему книга достойна прочтения:
  • Книга предлагает готовые "рецепты", которые вы сможете адаптировать к собственному бизнесу и начать применять на следующий же день после ее прочтения. При этом здесь вы найдете минимум "общих советов" и максимум конкретных решений.
  • Материалы книги могут быть с успехом использованы руководителями как учебное пособие для своих сотрудников, а также помогут тем, кто только начинает работать в сфере продаж или просто хочет научиться оказывать влияние на людей.
  • Книга содержит конкретные советы, основанные на десятилетнем опыте работы автора в сфере продаж, включая проведение переговоров и работу с клиентами, наработки нескольких десятков российских и западных компаний и действующие "рецепты" продаж.
  • Адаптируя представленный автором материал к своему роду деятельности, читатель сможет создать своего рода универсальный справочник.

    Книга адресована специалистам по продажам....

  • Цена:
    589 руб

    Клейтон Кристенсен, Тедди Холл, Карен Диллон, Дэвид Данкан Закон успешных инноваций. Зачем клиент "нанимает" ваш продукт и как знание об этом помогает новым разработкам Competing Against Luck: The Story of Innovation and Customer Choice
    Закон успешных инноваций. Зачем клиент "нанимает" ваш продукт и как знание об этом помогает новым разработкам
    Многие предприниматели помешаны на создании идеальных продуктов и постоянно пытаются их усовершенствовать, чтобы те выгодно отличались от конкурентов. Но все важные изменения, как правило, происходят путем проб и ошибок: добавляется функционал, модифицируется внешний вид, а дальше можно только надеяться, что это сработает. На самом деле инновации могут быть куда более предсказуемыми. В своей новой книге профессор Гарвардской школы бизнеса и создатель теории подрывных инноваций Клейтон Кристенсен объясняет, как понять, что побуждает покупателей совершать свой выбор. Вы узнаете, как разобраться в задачах клиентов, и сможете точно спрогнозировать успех своих нововведений....

    Цена:
    569 руб

    «ePayService» Платежные карты на все случаи жизни, денежные переводы, обналичить чек на инкассо
    2013 Copyright © TradeDeal.ru Мобильная Версия v.2015 | PeterLife и компания
    Пользовательское соглашение использование материалов сайта разрешено с активной ссылкой на сайт. Партнёрская программа.
    Яндекс.Метрика Яндекс цитирования